◇◇新语丝(www.xys.org)(xinyusi.org)(groups.google.com/group/xinyusi)◇◇ 　　美国医保公司为什么遭人恨 　　·方舟子· 　　最近这段时间，美国最大的一个案件是美国最大的医保公司“联合健康保健 公司”的CEO在纽约开会期间在宾馆门口被人枪杀。枪手守在宾馆门口，用的是 带消声器的手枪，所以是一次预谋已久的谋杀。枪手的动机目前看来并不是出于 个人恩怨的报复，而自认是为民除害、伸张正义。枪手去年曾经因天生的脊柱问 题导致慢性疼痛做了脊柱手术，但他的医保公司是“蓝十字蓝盾医保公司”，而 且他又是一个富家子弟，家里非常有钱，不会出不起医疗费，所以应该不是因为 个人原因跟这家医保公司有什么恩怨要杀它的CEO。可能是他有这一次手术经历， 跟医保公司打交道发现里面问题很多。这个凶手毕业于宾州大学计算机系，是一 个很聪明的人，又很喜欢读书，在网上发表过两百多篇书评。他读的书相当多是 关于社会问题的，对社会问题非常关注，因此觉得自己要伸张社会正义。警察在 凶手的身上搜出了3页手写的声明讲他的作案动机，主要就是抨击医保行业成了 寄生虫，在虐待美国谋取暴利。 　　案件发生后，网上几乎看不到对被枪杀的CEO表示任何同情，反而有很多人 把枪手视为英雄。为什么呢？因为有很多美国人都特别痛恨医保公司。为什么医 保公司遭人恨呢？这跟美国的医保制度有关系。 　　美国低收入的人和有残疾的人用的是政府的医保，他们的医疗费由政府包了。 美国65岁以上的人基本上用的也是政府的医保，花费不多，负担比较轻。负担比 较重的是介于中间的那些人，他们或者是由他们所在的公司、机构为他们购买医 保，或者是自己买医保，都用的商业医保。如果是自己买医保，保费很贵。即使 由公司、机构作为福利替他们买了医保，不是看病就不花钱了，而是还有自付的 部分。即使花了很多钱买了医保，还要有自付，也不等于都能享受到医保。比如 医生认为你应该做什么检查、动什么手术、吃什么药，医保公司不一定同意，它 可以拒付。医保公司拒付了怎么办？或者要完全自费，或者不做这个检查、不动 这个手术、不吃这种药。正因为医保公司可以随便找理由拒绝需要做的检查、治 疗，导致这些商业医保公司特别遭人恨。而被枪杀的CEO所在的那家医保公司是 美国最大的医保公司，拒付率也是最高的。美国医保行业的拒付率平均是16％， 而联合健康公司的拒付率居然高达32％，是行业平均值的两倍。这个CEO的一大 创举就是提高拒付率，甚至使用人工智能算法自动判断是理赔还是拒付，错误率 高达90％以上。 　　美国医保行业的平均拒付率16％已经是非常高的了，高到了32％更是高得离 谱。为什么会有这么高的拒付率？原因就在于美国这些医保公司基本上都是营利 性公司，当然要想方设法多赚钱。上市公司要向华尔街负责，为了多赚钱就要少 花钱，能不理赔就尽量不理赔，找各种各样的借口把本来应该做的检查、医疗全 都拒付了。 　　医保是很特殊的一种保险，跟房屋保险、汽车保险、人寿保险不同。其他保 险保的是意外，所以不跟保险公司打交道最好，都是出了意外不得已才跟他们打 交道。一辈子能跟这些保险公司打一两次交道就不得了。而且这类保险该不该理 赔、赔多少，相对也比较简单。但医保不一样，医保是所有人都要用到的，跟别 的那些保险不同。人总要生病，现在没生病，老了还是会生病，都要用到医保， 这是人们日常生活当中的一部分，经常要跟医保公司打交道。而人的健康医疗问 题又非常复杂，跟房屋、汽车的损失，人活着或者死了这种比较简单的判断完全 不一样，而且每一个人的情况都不一样，所以不能搞一个算法，觉得跟统计的结 果不一样就拒付。比如统计结果说，做某种手术后只有两周的恢复时间可以去做 理疗，超过了这个时间就不给支付费用。甚至上个月还有一家美国很大的医保公 司宣布，每一次手术麻醉的时间只能有多长，超过这个时间就不支付费用了，极 其荒唐。在这次枪击案发生之后，这家医保公司吓得取消了这个规定。所以，一 旦医保公司变成了营利性公司，就必然会出现把生命健康作为牟利手段的结果， 不知道因此制造了多少悲剧。 　　美国的医疗保健费用是全世界投入最多的，是最昂贵的；但在发达国家中， 美国的医疗保健是最差的，平均预期寿命也是最低的，最主要的问题就在医保上 面。别的发达国家全都实现了全民医保、免费医疗，商业医保只是作为补充，没 有那么重要，不像美国主要还在依赖商业医保。所以美国要解决医疗保健的问题， 就应该改变医保制度，应该像其他发达国家一样，实行由政府负责的全民医保。 即使做不到这一步，也应该让医保公司变成非营利性的。美国也有非营利性的医 保公司，只不过很少。我用的医保“凯撒”就是非营利性的，它的拒付率在美国 所有医保公司中是最低的，只有7％，这就比较正常。 　　但由于华尔街、商业医保的势力非常大，涉及到非常多的钱，所以美国的医 保制度改起来极其困难。这几十年来最大的改变是奥巴马的医改，那也是困难重 重，最终才成功的。它最大的改变是要求医保公司必须给有病的人医保。在奥巴 马医改之前，医保公司可以不给病人医保，因为给病人医保赚不了钱。从奥巴马 医改开始规定，必须对所有的人都给医保，不能有病就给拒了。奥巴马的医改因 此得罪了华尔街、医保行业，他们就老想着把它搞掉。作为华尔街代表的共和党、 川普，他们本来也一直想着推翻奥巴马医改，只不过最后没能搞成。现在川普要 上台了，他代表的就是华尔街这些富豪资本的利益，所以美国的医保要改革几乎 是不可能的。川普自己都说他对于医改只有“一个计划的概念”，根本就没有计 划，不想去改，不把奥巴马医改给取消、能沿用现在的医保制度就不错了。 　　所以，美国的医保制度要改起来是极其困难的。不过，采取暴力的做法，杀 医保公司的CEO是不可取的。首先，没有谁有权可以用私刑消灭别人的生命。即 使觉得自己是在伸张社会正义、为民除害、替天行道，那也是犯罪，犯了谋杀罪。 其次，通过暴力手段也于事无补，改变不了多少。现在引起了全社会对医保问题 的关注，还吓得医保公司的老总们纷纷把自己的简介从网上撤下，怕有人跟着学 来杀他们；也有一些引起民愤的措施改了，比如麻醉时间长短的例子，如此而已。 短时间会引起一番震动，但实质上不会有什么大的改变。要改变医保制度，还是 必须通过法律途径，靠杀人、暴力是解决不了问题的。 　　我看到网上也有很多中国专家在议论美国这起枪杀案，嘲笑美国的医保制度。 中国可没有资格嘲笑美国的医保制度。我们说美国的医疗保健制度搞得不好，是 跟发达国家相比而言的，但比中国好得多了。中国甚至都还没有到病人跟医保公 司发生冲突的地步，还处于病人跟医生发生矛盾比较低级的阶段，流行的是杀医 生。 　　2024.12.11录制 　　2024.12.30整理 (XYS20250212) ◇◇新语丝(www.xys.org)(xinyusi.org)(groups.google.com/group/xinyusi)◇◇